个人养老金一推出，我就成为第一批买入者

个人养老金一推出，我就是第一批买的，买的时候没有理财产品，只有养老基金和储蓄存款，选择买的是兴全安泰主动型养老基金，目前收益率4.38%。

对于个人养老金问题，我的态度非常明确，个人养老金是一个非常适合普通工薪阶层参与的投资产品，理由有六点：

首先，从收益来看，个人养老金与社保基金的运营主体和投资范围基本相同，社保基金自成立以来的年化收益率为8.30%，远高于市场上大部分理财产品。

第二，从节税角度看，如果把1.2万元额度用足，一年可以省下840到5040元，具体视个人收入而定。据机构测算，如果个人个人所得税率超过3%，月收入超过6560元，全额购买每月1000元的个人养老金，是有节税效果的。收入越高财经网，节税效果越好。

第三，从操作上看，参与者在购买时可以自主决定个人养老金账户的投资方案，包括个人养老金产品的投资类型、投资金额等。只不过个人养老金是封闭式运作的，账户里投资的钱和投资收益是不能提取和动用的。这样可以帮助控制局面，逼着你存一笔钱。

第四，从费率角度，个人养老金选择的公募基金产品均有个人养老金专属份额Y份额，个人养老金参与者申购Y份额时，可享受管理费、托管费等费率优惠，多数产品费率相较普通份额有50%的优惠。

第五，从领取方式看，个人养老金参加者达到基本退休年龄、完全丧失劳动能力、定居国（境）外均可领取，领取时按最低3%税率计缴个人所得税。有人批评个人养老金领取次数受限，或者退休时间长、变数太多，其实都是废话，你们的社保基金就没有这些问题吗？

第六，从配额角度，摇号、配额、配股等东西，大部分都是稀缺的，都是有价值的，只有好东西才会限制你的获取和拥有，好东西一定要珍惜，个人养老金限额12000元，为什么不让你多买点呢？都是一样的东西。

有些高收入的人看不起一万八千的生意，我只能说，你是有钱人，你想干什么就干什么，普通人还是要过好自己的生活，比如我一直坚持续签可转债、认购公募REITs，赚午餐钱，所以个人养老金这个国家给的福利，一定要好好收。

我们可以简单算一下，假设你的个人税率达到10%，减去领取时的3%税率，节税收益率就是7%，购买1.2万元个人养老金第一年的预期综合收益就是投资收益率8.30%加上节税收益率7%，15.30%的收益率是不是很香啊？

个人养老金是自愿参加的，缴费方式很灵活养老金基金，可以按月缴，也可以分期缴，也可以按年缴。可以一次买12000元，也可以分几次买，数额也是自己定的。钱多就多买房地产市场，钱紧就少买，今年买了，明年没钱了就不用买了。

不过，有两点需要注意：

第一，你要对自己的盈亏负责。个人养老金可以根据自己的风险承受能力和收益预期，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。你不可能把个人养老金全部买成储蓄存款、理财产品等，然后期望年化收益8%。同时期货市场，如果你买成权益型公募基金，可能会遭遇短期亏损。个人养老金既不能保本，也不能保收益，更不能骗你。

第二，把闲钱投资起来。买个人养老金的时候，需要把闲钱投资起来，毕竟买了之后就封闭了，如果家里遇到紧急状况，需要这笔钱，也不能提前支取。我觉得对于家里粮食余粮多、个人投资能力弱、管不住自己的人来说，买个人养老金绝对是正确的选择。